第三套生命表已开始启用,保费上涨已成趋势,再不买保险就晚了!

发表于 讨论求助 2019-01-14 12:49:29



一、第三套中国人身保险业经验生命表


2016年12月28日,中国保监会发布我国保险业第三套生命表——《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》,明确将于2017年1月1日启动。


据了解,第三套生命表共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据,覆盖了1.8亿人口,样本数据量位居世界第一。


相比2005年发布的第二套生命表,第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善。其中男性和女性寿命分别为79 .5岁和84 .6岁,较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。


伴随着死亡状况的改善,国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降,这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升养老类产品价格有所提高。但受人身险费率改革影响,寿险产品定价调整的幅度目前无法确定。


二、“生命表”到底是啥?



所谓“生命表”,是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录,用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。而寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。


事实上,目前保险业使用的第二套生命表已经使用了10年,预期寿命已经提高了近3岁。而即将启动的第三套生命表又再次提高约3岁。


保监会人身保险监管部主任袁 序成在发布会上表示,生命表是人身保险业的基石和核心基础设施,它将广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。



三、它与定价有什么关系


长期寿险的保费费率是由死亡率、预定利率、附加费用率决定的。生命表反映的是人的死亡率,所以生命表的数据 部分决定了长期寿险费率的高低。年龄越大死亡率就越高,因此,年龄越大的人保费定价越高。


Q1 之前购买的长期寿险会不会受影响?


有的朋友会想,第三套生命表出来之后那我之前买的长期寿险会不会受影响? 很确定的告诉您:购买保险本身是合同行为,如您已购买长期寿险,合同中已明确未来缴纳保费且不会随意更改,这一点各位保户大可放心。


Q2 猜想:什么险种有降价可能?


由于新的生命表中死亡率有所下降,平均寿命提高,以死亡作为给付条件的定期寿险和终身寿险的新发产品理论上存在降低保费的可能性。


Q3 猜想:什么险种有可能涨价?


由于生存期限变长,养老年金的给付期拉长,对于保险公司的给付压力增大,所以,以生存作为给付条件的年金型养老保险、两全保险 新发产品 存在保费上升的可能性。



官方说法


这里要明确的一点是  :生命表只是寿险定价的影响因素之一。寿险费率除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率 。寿险定价由“三元素”——死差率、费差率、利差率决定,各保险公司有自主的决定权,由于战略不同、产品不同,三元素的占比也有很大差异。


保险公司有权利选择继续采用老生命表还是新生命表,且考虑到市场竞争,保险公司对调价会比较慎重。保监会官员表示,在保监会实行人身险费率市场化之后,各家保险公司对于产品的定价自主权较大,因此本套生命表对于寿险产品定价影响并不大。


小编寄语


行文至此, 或许您会觉得喊了多年的保费上涨不过是营销员促销的手段而已。


话说回来,不管生命表对定价的影响几何,有一个事实是确定的——对个人而言,买人寿保险只会越来越贵:我们的年龄每增加一岁,保费也会越贵(定价与年龄无关的险种除外)。另外,保险不是你想买,想买就能买,你在考虑要不要投保的时候,保险同样也在选择你:据合作公司核保部门透露,从新单受理的情况来看,目前“清洁件”(指如实告知项完全没有问题的投保意向)的比例仅为6成,且有逐年下降的趋势。因此,在自己身体健康的时候早点为自己积蓄一份健康账户,实属明智之举!


当您平安顺利时,保险是护身符;当风险来临时,保险就是救命稻草。年轻和健康是您投保的最大资本,在您慢慢考虑的过程中,您的年轻、健康也在不断流逝。直到有一天您想通了要投保,但这时的您,是否依然能够享受低价保费呢?保险不等人,投保需趁早!


正文完

来源 | 保险岛、明亚保险经纪

配图 | 网络


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2、蒙着头睡觉会减少空气的流通,容易引起呼吸困难,这也容易让人做噩梦,蒙头睡觉会使人感觉睡觉前休息不好,醒来后还是很困。


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